养儿不防老，利率更不防老
01
你有没有发现，那种"存款 400 万，我回三线城市躺平"的视频越来越少了。
两年前你关注的此类博主，甚至已经有人，回去上班了。
咋不躺平了呢？
因为利率它老人家已经先躺平了，还想躺在利率上的人，只能站起来了。
在 1993 年，你把 100 万拿去银行存一年定期，10.98 万的利息能让你过得无忧无虑。
在 2005 年，你能拿到 2.25 万元的利息，过上吃饱穿暖的生活也不成问题。
在 2015 年，你能拿到 1.5 万元的利息，只能在农村勉强覆盖基本生存需求。
而在 2025 年，你只能拿到 9500 元的利息，连最基本的吃饭都难以满足了。
今年 5 月 20 日，国有六大行率先开启第七轮人民币存款挂牌利率下调，人民币 1 年期定存利率降至 1% 以下，活期存款则接近零利率。
前些年拥有几百万存款，你大可以选择退休养老，躺吃利息。但这些年，你要么得继续出来打工，要么得学会更专业靠谱地去理财，不说能躺赚多少，至少能让资产别跟灌了水似的库库贬值。
养儿不防老，利率更不防老。
02
零利率时代下，学会理财是每一个普通人都需要面对的功课。
如果零利率时代是大多数国家经济发展的必经之路，那么直面金融市场的知识壁垒与操作风险，就是大多数普通人开始要靠自己理财的第一步。
以日本为例。
自上世纪 90 年代起，日本长期处于低利率甚至负利率环境，许多普通家庭也因此陷入了左右为难的理财困境——
固收类理财方式的收益锐减，高收益理财方式的风险激增。
一方面，现金储蓄几乎 0 收益。那些过度依赖银行储蓄的家庭，资产逐渐缩水，现金的实际购买力大幅下降。
另一方面，高收益的全球化资产配置也具备高风险和高门槛的特点。那些通过国际债券、外汇存款、海外房地产等方式投资理财的家庭，既需要承担国际市场的信息差风险，还需要具备专业认知和理财经验的长期积累。
换言之，那时候真正专业有效率的理财方式，与普通人无关。
可最需要学会理财的，恰恰是需要保住辛苦打拼来资产的普通人。
此刻，一个悖论就来了。如果一个普通人真有能力学会有效理财，那么他早就学会了。如果我到现在还没学会，会不会就是因为，我就学不会啊！
莫慌，虽然在人类理财队伍里，咱拖了后腿。可咱作为人类，重大优势就是会使用工具。
从互联网到 AI，科技的普惠式发展，给了普通人打破信息壁垒的工具，也就有了穿透数据迷雾，真正实现认知平权的机会。
12 年前，大部分老百姓的钱都趴在银行活期里，理财只是有钱人的玩法。余额宝横空出世引发热潮，因为 1 元起投、随存随取，改变了货币基金要去线下排队、门槛高的现状，老百姓的"闲钱"也能"生钱"，成为很多人的"理财启蒙"。
到了 AI 时代，新的"理财启蒙"变得更"一对一"了。
就在最近，蚂蚁旗下的理财 AI "蚂小财"爆出新进展：在蚂蚁自研大模型百灵、Finix 保障专业性的基础上，又接入了阿里的通义千问大模型，沟通和推理能力更能打了。内容和服务则由 200+ 专业机构共同提供。你打开支付宝或者蚂蚁财富 APP，"蚂小财"会主动提供最新的市场解读，帮你分析股票基金、甚至盯盘，还能不厌其烦地帮你解答一切理财疑问，就当个专业百科学学知识也不错。
"黄金的行情怎么看？美元会升值还是贬值？最近什么板块热度高？哪个基金表现好？什么样的理财方案适合我？…… "
AI 不是取代人类的"理财上帝"，而是消除信息不对称的"认知阶梯"。
大多数普通人，很难拥有一个既懂专业金融知识又真心为你着想的朋友，也很难拥有一个既无利益私心又有超级耐心的理财经理。但兼具这两种角色的"蚂小财"，每个人都可以拥有。
人类社会的一切信息壁垒，都在无形中拉开人与人之间的认知和财富差距。唯一能与之对抗的，是自带普惠发展属性的科技。更乐见的是，这些 AI，正在金融等专业严谨的领域加速应用落地。
03
AI 理财之于普通人的意义，不仅限于满足你作为理财小白对专业信息的渴望，更重要的是，还能让你躲过在一次理财咨询中，可能遭遇的心理创伤——
不知道你，有没有那种体会，只要一跟搞金融的说话，人就开始自卑。
都不用那种动不动就几百亿、时刻看着几个海外市场的，哪怕就是银行大厅里推销理财的工作人员，跟他们说话，我都紧张。
首先，他们话里话外总会提到其他的客户，"我另外一个客户，也是跟了我很多年，就配置了 200 万这个，还想多要额度"，就伴随着他闲云野鹤地聊了几个其他客户，我不仅紧张还惭愧了，为什么同样是人，我就是面前这个人所有客户里最穷，还最不信任人类的一个。
其次，哪怕就是银行大厅里推销理财产品的工作人员，也是拥有张嘴美债闭嘴欧元的知识体系的。这套知识体系，仿佛一次人类重新洗牌的分水岭，一旦一方表示了他懂，另一方就会下意识以"非常认同"的姿态假装自己也懂。认同的时间长了，一方成了对话的主导者，一方成了演技单一的自卑者。
去咨询理财之前，本来是觉得钱不多。咨询了半天理财，尊严也所剩无几了。
但现在，面对 AI，我就可以无畏地暴露我的无知和贪婪。我不尴尬，尴尬的也不是它。
举个栗子。
当你是个小白想看看股市，看见首页有几个同属 UWB 超宽带板块的股票涨幅喜人，对涨势心痒又对板块不了解的时候，就可以问一问 AI：
为啥这个板块近期涨幅大？哪几家公司的业绩表现好？现在入场是好时机吗？有哪些和这个板块相关的基金？我买多少比较合适？它会根据你的真实持仓情况给予针对性解答。
当你是个老手想关注市场变化，问一问 AI，你就能看见实时更新的全球投资要点，从国际大事解读到投资热议话题，从大宗行情到个股涨跌，还能根据你的个性化情况，提供专业建议：
前两天受国际市场变动影响的板块会回升吗？今天 XX 股适合加仓吗？XX 后市如何运行？XX 公司财报表现对股价影响几何？
什么不懂问什么，哪里不会按哪里。
唯一需要做的，就是向 AI 抛出 10001 个可能在专业人类眼里不屑于回答的理财问题。
"蚂小财"除了是"金融课私教"，还是人人都能免费拥有的"客户经理"。
普通人面对专业理财服务的资金门槛和心理门槛，这不就双双打下来了。
毕竟，AI 不会阴阳我的钱少，也不会揶揄我的无知。而且如今的 AI 越来越有人味儿，不会真听不懂我的需求，也不会净说些我听不懂的话。
理财经理也许不会一直在银行大堂，等着服务我的仨瓜俩枣，但 AI 会 24 小时回应我的所有需求。
那些曾让无数普通人望而却步的债券基金，雾里看花的公司行业，匪夷所思的涨跌变动，晦涩难懂的专业术语，不再是难以逾越的鸿沟，而是化作触手可及的信息。
当然，理财还得小心行事，AI 能辅助信息参考，并不等于直接帮你赚钱。话说回来，即使巴菲特手把手教你，你也真不一定能赚钱。从认知转化成财富，还有很多路，只能靠自己走。
AI 并不是万能的，但是能让你我这样的普通人看见更多可能。AI 时代就这么明晃晃地来了，所以，你选择观望还是拥抱？
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